Con el paso de los años se ha establecido como un conjunto de palabras habitual del lenguaje utilizado cuando tenemos algún accidente o siniestro con nuestro vehículo, pero ¿Qué es un siniestro total o pérdida total?
Existen diferentes situaciones por las cuales nos podemos ver envueltos en algo así, un Robo, un Incendio, una Inundación, un fenómeno meteorológico…
¿Qué es un siniestro total?
En el mundo asegurador se establecen dos criterios para determinar que se ha dado esta situación y vienen delimitadas cuando se dan una de las siguientes condiciones o incluso las dos:
- No exista viabilidad técnica: Cuando no es posible mediante la técnica devolverle al bien dañado las mismas condiciones de uso, estética y seguridad que tenía con anterioridad al siniestro.
- No exista viabilidad económica: cuando su coste económico (precio) se encuentre por encima del valor de reposiciónmenos el valor de los restos.
Una pérdida total siempre suele suscitar cierta problemática no obstante dependerá en gran medida de la antigüedad del vehículo en cuestión y de cómo se efectúe la tasación del mismo, es decir, qué criterio se siga para determinar el valor en el momento del siniestro.
Factores para el cálculo de la indemnización en un siniestro total
Es necesario realizar una diferenciación entre dos tipos de situaciones que se pueden dar y que tienen que ver con el hecho de sobre quien recaiga la responsabilidad del siniestro. Ahora mismo os preguntaréis “¿y eso qué tiene que ver?” ¿Verdad?, y la respuesta es que, por suerte o por desgracia “Mucho”.
En el momento de la ocurrencia de un daño, una compañía aseguradora, siempre trata de buscar el recobro de cuantas indemnizaciones deban abonarse, algo que trataríamos de realizar nosotros si algún bien de nuestra propiedad fuese violentado por un tercero ajeno a nosotros.
Si no existe viabilidad alguna de recobro, bien porque exista un causante y no ha podido ser identificado o simplemente no exista, por ejemplo, nuestro coche prende fuego debido a algún fallo en el mismo, el siniestro se tramita por una garantía de Daños propios, según las coberturas que tengamos contratadas en nuestra póliza, las cuales se detallan en:
- Condiciones generales
- Condiciones particulares
En este supuesto deberemos vigilar cuales son los criterios de indemnización que figuran en nuestro contrato de seguro en relación al “Siniestro Total” o la “Pérdida total”. Esto es un mundo, y cada compañía pone sus propias reglas, unas más beneficiosas para el asegurado y otras más lesivas.
¿Y qué hacer cuando somos perjudicados?
Cuando somos perjudicados, es decir, cuando el causante del siniestro es un tercero, la cosa cambia dado que en este caso la reclamación se efectuará a la compañía aseguradora del causante.
Aquí existen tres supuestos que el causante:
Disponga de una póliza de Responsabilidad Civil de Explotación, inmobiliaria o similar, siendo de aplicación del contrato de seguro y el código civil.
No disponga de póliza de seguro, en el cual se aplicaría el código civil.
Disponga de una póliza Responsabilidad Obligatoria o Voluntaria en cuyo caso sería de aplicación Real Decreto 15/072008, de 12 de Septiembre, por el que se aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de Responsabilidad Civil en la circulación de vehículos a motor.
En cualquier de las situaciones anteriores el principio que debe primera es el de reparación o resarcimiento del daño y perjuicios consecuenciales generados como consecuencia del siniestro.
De este modo, no solo pueden reclamarse los desperfectos sufridos en el propio vehículo, sino también aquellos perjuicios consecuenciales que pudieran derivar de dicho siniestro como por ejemplo vehículo de sustitución, o cuantos desembolsos hayan sido necesarios, de manera extraordinaria debido a este suceso.
Debemos tener en cuenta que estos desembolsos en un coche siniestrado, tienen que quedar perfectamente justificados y acreditados.
¿Qué es y cómo influye el valor venal?
El valor venal en coches y su importancia
En lo correspondiente a los desperfectos durante un siniestro total de un coche, se debe tener en cuenta lo que se denomina como Valor venal.
Para la determinación del mismo se tendrán en cuenta los valores fijados en las tablas GANVAM, una recopilación de todos los modelos y versiones de vehículos con la oportuna tasación monetaria de cada de ellos en función de la antigüedad de estos. Este fichero es actualizado cada 3 meses y se obtienen en colaboración con EUROTAX. Tiene en cuenta la depreciación del vehículo con el paso del tiempo.
Valor venal vehículos
El valor venal en vehículos, desgraciadamente, normalmente obedece más a criterios contables de amortización de bienes, que a la realidad del mercado del automóvil y con el importe fijado en estos ficheros no se cumple en absoluto el criterio reparador.
De este modo, existe una problemática al fijar como límite de reparación, el citado valor venal que resulta bastante limitado.
La mejor decisión frente a un siniestro total
Coches siniestro total ¿Qué hacemos?
Cada caso es particular y requiere de un análisis individualizado, no obstante, el propietario puede optar por la reparación del vehículo siempre y cuando no exista, una desproporción, entre el montante económico que supondría esto y el valor efectivo del automóvil, dado que podría incurrirse en un enriquecimiento injusto por una de las partes.
Cómo negociar un siniestro total
Teniendo en cuenta lo anterior, resulta frecuente que se llegue a un entendimiento mediante la reclamación del importe correspondiente a un valor de mercado, es decir, la cifra por la cual, el perjudicado pudiera adquirir un vehículo de características, kilometraje y estado de conservación similar, en el mercado de segunda mano.
De una manera usual, es necesaria la intervención de un perito particular para que sea este quien determine este valor de mercado, emitiendo el oportuno informe pericial juramentado, que garantice la imparcialidad del dictamen. Tras esto, es el cliente quien debe remitir el mismo a la compañía aseguradora.
En SEGURCAR, somos expertos en la redacción de este tipo de informes para la reclamación de un coche queda siniestro total, quedando a vuestra disposición por si en alguna ocasión requirieseis de nuestros de asesoramiento legal automovilistico.